НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

 30 сентября 1994 г., N 02014/366


               О КРЕДИТОВАНИИ СУБЪЕКТОВ ХОЗЯЙСТВОВАНИЯ

===

     Изучение  действующей  практики  выдачи  коммерческими  банками
кредитов субъектам  хозяйствования на основе  произведенных проверок
свидетельствует  о наличии  серьезных  недостатков  и даже  о прямом
нарушении  и   невыполнении  законодательных  и   нормативных  актов
Национального банка. Банки допускают отступления от основополагающих
принципов   кредитования,   предписанных   Временным   положением  о
банковском кредите, проводят рисковую кредитную политику, угрожающую
интересам  не только  кредиторов и  вкладчиков данного  банка, но  и
республики в целом.
     Массовая  выдача  ничем  не  обеспеченных  кредитов  приводит к
необоснованному увеличению в обороте денежной массы и стимулированию
инфляции.
     Несмотря  на  неоднократные  требования  и рекомендации, многие
банки  не   осуществляют  контроль  за   движением  прокредитованных
ценностей   и   обеспечением   выданных   кредитов.   В  результате,
допускается   значительный   временной   разрыв   между  фактическим
движением  и использованием  прокредитованных ценностей  и затрат  и
погашением полученных на это кредитов.
     Банками   допускается  нарушение   ст.5  Закона   "О  банках  и
банковской деятельности  в Республике Беларусь"  в части недопущения
кредитования пайщиков, акционеров банка и других владельцев банка на
льготных условиях.
     В  связи   с  изложенным,  а   также  руководствуясь  Основными
направлениями  денежно-кредитной  политики  Республики  Беларусь  на
1994 год и Программой неотложных мер по  выходу экономики Республики
Беларусь из  кризиса при кредитовании  субъектов хозяйствования всех
форм  собственного  и  в  дополнение  к  ранее данным нами указаниям
рекомендуем:

     1. При решении банками вопроса о кредитовании основное внимание
должно   уделяться   предварительному   контролю   за  деятельностью
потенциального заемщика и прогнозированию риска непогашения кредита.
     До заключения  кредитного договора банк при  принятии решения о
возможности предоставления кредита должны тщательно проанализировать
кредитоспособность заемщика, изучить  факторы, которые могут повлечь
непогашение  кредита (репутацию  заемщика, своевременность погашения
полученных ранее ссуд,  в том числе и в  других банках, финансовое и
общее  экономическое состояние,  ликвидность баланса,  эффективность
использования собственных и заемных  средств и перспективы погашения
кредита и др.).
     Рассмотрение  ходатайств   на   получение  кредитов  не  должно
производиться без представления банку:
     - бухгалтерского баланса на последнюю месячную дату или на дату
обращения;
     - отчета о прибылях и убытках;
     - выписок по счетам, открытым в других банках;
     - статистической  отчетности  и  других документов и информации
необходимых,  по  усмотрению  банка,   для   организации   кредитных
отношений.
     При   необходимости   (в   случае   возникновения   сомнений  в
достоверности представленных материалов) банк должен до выдачи ссуды
проверить состояние учета, достоверность балансовых данных, реальное
наличие товарно-материальных ценностей, условия их хранения, а также
другие вопросы на месте у заемщика, после чего делается заключение о
возможности выдачи ссуды.
     Кредитный  работник  всю информацию,  полученную при оформлении
ссуды  и контроле  за  ее  движением, систематизирует  в специальном
кредитном досье заемщика.

     2.   Неотъемлемой  частью   кредитного  договора   должен  быть
календарный график закупки, поступления, переработки, производства и
реализации прокредитованных товарно-материальных ценностей (с учетом
технологии  и сезонности  переработки сырья)  на основании  которого
устанавливаются   конкретные   сроки   погашения   кредита.  Следует
исключить  практику  выдачи  кредитов  без  жесткой  увязки движения
прокредитованных  ценностей, снижения  их  запасов  и вслед  за этим
незамедлительного погашения кредитов. Причем предельная длительность
кредита на посреднические операции не  должна быть более 1 месяца. В
кредитном  договоре   обязательно  должны  быть   отражены  меры  по
наращиванию заемщиком собственного оборотного капитала.
     Напоминаем,    что   Совет    Министров   Республики   Беларусь
постановлением от 26 марта 1993 года N 179 "О пополнении собственных
оборотных средств  и укреплении финансового  состояния предприятий и
организаций" установил, что основным источником прироста собственных
оборотных  средств должна  быть прибыль  предприятий и  организаций,
остающаяся в их распоряжении, и не менее 30 процентов которой должно
направляться на их увеличение.
     Кроме  того,  рассматривая  просьбу  субъекта  хозяйствования о
предоставлении  кредита  следует  учесть  возможность  максимального
использования  имеющихся у  него валютных  средств, за  счет которых
может быть  удовлетворена потребность в белорусских  рублях путем их
продажи на валютном рынке.

     3.  Выдаваемые  кредиты   направляются,  минуя  расчетный  счет
заемщика,    на   оплату   расчетных   документов    за   конкретные
товарно-материальные ценности и услуги непосредственному поставщику,
а не третьей стороне.
     Не допускается уплата за счет кредита определенного процента за
риск,  при  выдаче  кредитов  с  высокой  степенью  риска,  а  также
страховых платежей страховой организации. Эти платежи заемщик должен
осуществлять с расчетного счета за счет собственных средств.

     4. Как  правило, не должна также  производиться выдача рублевых
кредитов  для  покупки  иностранной   валюты  в  целях  расчетов  за
импортируемые   товары.  Для   этого  следует,   при  необходимости,
предоставлять заемщикам валютные кредиты.

     5.  Должна быть  исключена продолжающаяся  практика направления
кредитов на предварительную оплату товарно-материальных ценностей. В
случае   необходимости    расчетов   с   поставщиками    в   порядке
предварительной оплаты за счет кредитных ресурсов следует выставлять
за счет кредита аккредитив сроком до 30 дней.

     6.  Обязательным условием  кредитования является  необходимость
ежемесячного  проведения (а  по  требованию  банка и  чаще) проверок
обеспечения выданных ссуд реальными товарно-материальными ценностями
и затратами, используя различные формы  и методы, предусматривая это
в кредитных договорах.
     При  этом запасы  кредитуемых товарно-материальных  ценностей и
производственных затрат  в размере не  менее 30% должны  покрываться
собственными  источниками заемщика  (свободные собственные оборотные
средства, остатки средств в иностранной валюте, свободные спецфонды,
дебиторская задолженность и др.)
     При  проверке  обеспечения  кредитов  банк,  в  котором  открыт
расчетный счет  заемщика, учитывает задолженность  по всем кредитам,
включая полученные в других банках.
     В  целях контроля  за общей  суммой кредитов,  полученных одним
заемщиком  в разных  банках, банк,  в котором  отсутствует расчетный
счет заемщика, при выдаче кредита  сообщает банку, по месту открытия
расчетного  счета  данного  заемщика  о  сумме,  сроках  погашения и
целевом характере представленного ему  кредита и, при необходимости,
другую информацию.

     7.  Не  допускается   погашение  кредита  юридическими  лицами,
наличными деньгами, а также за счет выдачи другого кредита.
     Если  обязательства  по   обеспечению  своевременного  возврата
кредита оказались  нереальными, то безденежная  задолженность должна
погашаться за  счет резервного фонда  и резерва на  потери по ссудам
коммерческого банка.
     В  отношении  заемщиков,   выполняющих  своих  обязательств  по
возврату    полученных   кредитов,    банки   должны    использовать
предоставленное  им  Законом  Республики  Беларусь "Об экономической
несостоятельности  и   банкротстве"  право  по   возбуждению  дел  о
признании заемщика экономически несостоятельным или банкротом.

     8.  Учитывая необходимость  стимулирования насыщения  товарного
рынка    кредиты    следует    предоставлять    преимущественно   на
производственные цели и, в первую очередь, на поддержку производства
товаров,  пользующихся  спросом.   Не  должны  кредитоваться  запасы
готовой продукции у производителей, вызванные ограничением сбыта или
отсутствием спроса на нее.
     С целью высвобождения  ресурсов на поддержание производственной
активности   субъектов  хозяйствования   любой  формы  собственности
следует ограничить кредитование  торгово-закупочной и посреднической
деятельности.

     9. Не допускать выдачу кредитов физическим лицам под процентные
ставки ниже,  чем уровень средних процентов,  уплачиваемых банком за
принятые  в депозиты  от  физических  лиц средства,  кроме кредитов,
предоставляемых в соответствии с действующим законодательством.

     10.  Руководствуясь статьей  12 Закона  "О банках  и банковской
деятельности в  Республике Беларусь", каждый  банк должен обеспечить
гласность  и публичность  действующих средних  процентных ставок  не
только по депозитам, но и выдаваемым кредитам.


 Заместитель председателя
 правления                                             В.А.Сидоров


 

<<< Главная страница | < Банковское законодательство