НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
7 апреля 1995 г. N 519
УТВЕРЖДЕНО
Правлением Национального
банка Республики Беларусь
23 марта 1995 г.
Протокол N 5
ПОЛОЖЕНИЕ О БАНКОВСКОМ КРЕДИТЕ
с учетом Дополнения 1 от 18 июня 1996 г. N 744
и Дополнения 2 от 12 декабря 1997 г. N 991
___________________________________________________________
Положение утратило силу постановлением Правления
Национального банка Республики Беларусь от 18 мая 2000 г.
N 11.11 (Национальный реестр правовых актов
Республики Беларусь, 2000 г., N 60, 8/3611)
[Приостановление действия:
Телеграмма Национального банка Республики Беларусь от
27 февраля 1998 г. N 04-12/3 .
Изменения и дополнения:
Дополнение 3 - письмо Национального банка Республики
Беларусь от 9 марта 1998 г. N 14 (рег. N 2382/12 от
18.03.98 г.) ;
Дополнение 4 - письмо Национального банка Республики
Беларусь от 7 августа 1998 г. N 84 (рег. N 2642/12 от
20.08.98 г.) ;
Дополнение 5 - письмо Национального банка Республики
Беларусь от 1 декабря 1998 г. N 129 (рег. N 2813/12 от
04.12.98 г.) ;
Дополнение 6 - постановление Правления Национального
банка Республики Беларусь от 24 июня 1999 г. N 9.5
;
Постановление Правления Национального банка Республики
Беларусь от 4 октября 1999 г. N 17.2 ;
Постановление Правления Национального банка Республики
Беларусь от 24 февраля 2000 г. N 6.13 (Национальный реестр
правовых актов Республики Беларусь, 2000 г., N 33, 8/3057)
.]
Настоящее Положение разработано в соответствии с Конституцией
Республики Беларусь, Законами Республики Беларусь "О Национальном
банке Республики Беларусь", "О банках и банковской деятельности в
Республике Беларусь", "О залоге" и другими законодательными актами
Республики Беларусь.
Положение регламентирует взаимоотношения субъектов банковского
кредита и обязательно для исполнения всеми банками, филиалами
банков и другими кредитными учреждениями, действующими на территории
республики.
Деятельность банков в области кредитования должна быть
направлена на обеспечение проводимой в Республике Беларусь единой
денежно-кредитной политики.
Применительно к данному Положению под нижеследующими терминами
подразумеваются:
банк-кредитор - банк или иная кредитно-финансовая организация
(кредитодатель), предоставивший денежные средства (кредит) другому
лицу (кредитополучателю) на условиях, предусмотренных договором;
___________________________________________________________
Абзац в редакции постановления Правления Национального
банка Республики Беларусь от 24 июня 1999 г. N 9.5
банк-кредитор - один из участников кредитных отношений,
предоставляющий ссуду;
___________________________________________________________
банковский кредит - основная форма кредита, при которой
денежные средства предоставляются банками во временное пользование и
за определенную плату;
заемщик - кредитополучатель, который обязуется использовать
полученные денежные средства по целевому назначению и возвратить их
в установленные договором сроки, включая проценты за пользование
ими;
___________________________________________________________
Абзац в редакции постановления Правления Национального
банка Республики Беларусь от 24 июня 1999 г. N 9.5
заемщик - один из субъектов кредитных отношений,
получатель кредита, который гарантирует целевое
использование и своевременный возврат позаимствованных
средств, а также уплату процентов за пользование ими;
___________________________________________________________
долгосрочный кредит - один из видов банковского кредита,
предоставляемого на длительный срок для расширенного воспроизводства
долгосрочных активов;
краткосрочный кредит - один из видов банковского кредита,
предоставляемого на срок до 12 месяцев для удовлетворения временной
потребности заемщика в средствах на формирование его текущих активов
в виде запасов и затрат;
___________________________________________________________
Абзац с изменениями, внесенными постановлением Правления
Национального банка Республики Беларусь от 24 июня 1999 г.
N 9.5
краткосрочный кредит - один из видов банковского
кредита, предоставляемого на срок до 12 месяцев для
удовлетворения временной потребности заемщика в средствах
на формирование текущих активов;
___________________________________________________________
контокоррент - единый счет, на котором учитываются все операции
банка с клиентом;
кредитоспособность - оценка банком заемщика с точки зрения
возможности и целесообразности предоставления ему кредита,
способность возвратить сумму кредита и проценты по нему;
кредитная линия - юридически оформленное обязательство банка
перед заемщиком предоставлять ему кредиты в согласованном размере и
на определенные цели в течение установленного в договоре периода;
кредитный договор - юридический документ, регламентирующий
взаимоотношения между банком и заемщиком при выдаче кредита,
определяющий взаимные обязательства и экономическую ответственность
сторон;
кредитные ресурсы - совокупность средств, находящихся в
распоряжении банка и используемых им для кредитных и других активных
операций;
кредитный риск - риск неуплаты заемщиком основного долга и
процентов по полученным кредитам, причитающихся банку;
просроченные кредиты - кредиты, не возвращенные в установленные
кредитным договором сроки и отнесенные на счет по учету просроченной
задолженности по кредитам;
пролонгированные кредиты - кредиты, сроки возврата которых
продлены банком и отнесены на счет пролонгированной задолженности по
кредитам;
процентная ставка по кредиту - плата, получаемая
банком-кредитором от заемщика за пользование заемными средствами,
включающая в себя оказанные при выдаче кредита услуги;
юридическая правоспособность - способность лица (юридического,
физического) иметь права и обязанности в зависимости от целей его
деятельности.
1. Общие основы кредитования
1. На основе действующего законодательства и настоящего
Положения банки в соответствии со своими Уставами для правильной
организации кредитного процесса разрабатывают внутренние документы,
определяющие процедуру предоставления кредитов.
Банки предоставляют кредиты на платной основе на принципах
материальной обеспеченности, целевой направленности, срочности и
возвратности.
Юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям (далее -
юридические лица) кредиты предоставляются на цели, связанные с
созданием и движением части текущих и долгосрочных активов,
реализацией государственных программ.
___________________________________________________________
Абзац третий пункта 1 - в редакции постановления Правления
Национального банка Республики Беларусь от 24 июня 1999 г.
N 9.5
Кредиты предоставляются на цели, связанные с созданием и
движением текущих и долгосрочных активов субъектов
хозяйствования, реализацией приоритетных государственных
программ, потребительские и другие нужды физических лиц.
___________________________________________________________
Физическим лицам кредиты предоставляются на потребительские
нужды, строительство, приобретение, ремонт и реконструкцию жилых
домов, квартир, садовых домиков, гаражей и другие цели, не
противоречащие законодательству. Порядок выдачи, сопровождения и
погашения этих кредитов регламентируется банком самостоятельно в
соответствии с законодательством Республики Беларусь и настоящим
Положением в части, их касающейся.
___________________________________________________________
Пункт 1 дополнен абзацем четвертым постановлением Правления
Национального банка Республики Беларусь от 24 июня 1999 г.
N 9.5
___________________________________________________________
2. Заемщиками могут выступать юридические и физические лица
Республики Беларусь. Лица других государств - нерезиденты Республики
Беларусь, являющиеся иностранными инвесторами, могут получать в
банках Республики Беларусь кредиты на цели инвестиционной
деятельности на территории Республики Беларусь, предусмотренные
законодательством Республики Беларусь и не противоречащие настоящему
Положению.
___________________________________________________________
Пункт 2 - с изменениями, внесенными письмом Национального
банка от 7 августа 1998 г. N 84
2. Заемщиками могут выступать юридические и физические
лица Республики Беларусь. Юридические лица других
государств - нерезиденты Республики Беларусь пользуются в
отношении кредита теми же правами и несут те же обязанности
и ответственность, что и юридические лица Республики
Беларусь, если иное не предусмотрено законодательством
Республики Беларусь, руководствуясь при получении кредита
нормативными актами Национального банка, регламентирующими
вопросы денежно-кредитной политики.
___________________________________________________________
3. Для уменьшения степени риска банков и в целях защиты
интересов его кредиторов и вкладчиков при размещении их средств
(кредитовании заемщиков), а также осуществлении других активных
операций банки обязаны соблюдать установленные им экономические
нормативы и создавать резервы в качестве компенсационных мер на
случай будущих потерь от невозврата долгов.
4. Кредиты предоставляются после заключения кредитного
договора, который подписывается руководителями банка и заемщика или
другими должностными лицами, наделенными соответствующими
полномочиями, при наличии письменного заключения о возможности
выдачи кредита, произведенного специалистами подразделения банка, на
которое возложено выполнение этих функций.
В случаях, предусмотренных учредительными и/или внутренними
документами банка, подписание кредитного договора производится на
основании принятого в пределах их компетенции положительного решения
кредитного комитета или иного органа банка.
___________________________________________________________
Пункт 4 - в редакции постановления Правления Национального
банка Республики Беларусь от 24 июня 1999 г. N 9.5
4. Кредиты предоставляются с заключением кредитного
договора, который хранится в кредитном досье в пределах
сроков, установленных правилами по делопроизводству.
___________________________________________________________
5. Выдача кредитов производится за счет:
собственных средств банка;
мобилизованных средств юридических и физических лиц, за
исключением зарезервированных в фонде обязательных резервов;
приобретаемых у других банков ресурсов.
В случаях, когда при кредитовании крупных целевых программ банк
не может полностью удовлетворить заявку из-за ограничений, связанных
с необходимостью поддержания установленных экономических нормативов,
а отказ в кредите невыгоден сторонам, может быть использован принцип
консорциального кредитования путем концентрации ресурсов нескольких
банков и на условиях солидарной ответственности в соответствии с
рекомендациями Национального банка.
6. Кредиты предоставляются в безналичной форме на цели,
предусмотренные кредитным договором, минуя текущий счет заемщика,
путем оплаты со ссудного (спецссудного) счета акцептованных
расчетных документов поставщика или расчетных документов покупателя,
оформленных в соответствии с законодательством, за фактически
отгруженные или полученные материальные ценности и товары,
выполненные работы, включая транспортные расходы и сумму налога на
добавленную стоимость по приобретаемым ценностям (работам).
___________________________________________________________
Абзац первый пункта 6 - в редакции постановления Правления
Национального банка Республики Беларусь от 24 февраля
2000 г. N 6.13
6. Кредиты предоставляются в безналичной форме строго в
соответствии с кредитным договором на оплату акцептованных
расчетных документов поставщика или документов заемщика
(включая выставление аккредитивов) за фактически
отгруженные (полученные) материальные ценности,
произведенные затраты (работы) и оказанные услуги (для
юридических лиц, у которых оказание услуг является основным
видом деятельности), минуя расчетный счет получателя
кредита - непосредственно поставщику. Ссылка в документе
только на кредитный договор не является основанием для
перечисления средств за счет кредита.
__________________________________________________________
В тех случаях, когда во взаимоотношения между поставщиком и
покупателем вступает третья сторона согласно договору об уступке
требования либо переводе долга, заключенному в соответствии с
законодательством, возможно осуществление платежа за счет кредита не
непосредственному поставщику, а другому лицу, если при этом
поставщиком не будет нарушено законодательство Республики Беларусь,
регламентирующее очередность платежей в бюджет и приравненных к ним
платежей.
В исключительных экономически обоснованных случаях кредиты
могут направляться на текущий (расчетный) счет заемщика (на
восстановление затрат при ведении строительства хозяйственным
способом, включая оплату труда), а также предоставляться в виде
наличных денежных средств, либо зачисляться в установленном
законодательством порядке на текущие счета физических лиц (на
выплату заработной платы, потребительские нужды, закупку у граждан
сельскохозяйственной и другой продукции, приобретение которой
разрешено за наличный расчет законодательством).
___________________________________________________________
Абзац третий пункта 6 - с изменениями, внесенными
постановлением Правления Национального банка Республики
Беларусь от 4 октября 1999 г. N 17.2
В исключительных экономически обоснованных случаях
кредиты могут направляться на текущий (расчетный) счет
заемщика (на восстановление затрат при ведении
строительства хозяйственным способом, включая оплату
труда), а также предоставляться в виде наличных денежных
средств (на выплату заработной платы, потребительские
нужды, закупку у граждан сельскохозяйственной и другой
продукции, приобретение которой разрешено за наличный
расчет законодательством).
___________________________________________________________
Краткосрочный кредит на выплату заработной платы по основной
деятельности может быть выдан на срок до одного месяца при
отсутствии у заемщика задолженности по ранее выданному кредиту на
эту цель и по обязательным платежам в Фонд социальной защиты
населения.
___________________________________________________________
Пункт 6 - с изменениями, внесенными постановлением
Правления Национального банка Республики Беларусь от 24
июня 1999 г. N 9.5
6. Кредиты предоставляются в безналичной форме строго в
соответствии с кредитным договором на оплату акцептованных
расчетных документов поставщика или документов заемщика
(включая выставление аккредитивов) за фактически
отгруженные (полученные) материальные ценности,
произведенные затраты (работы) и оказанные услуги (для
субъектов хозяйствования, у которых оказание услуг является
основным видом деятельности), минуя расчетный счет
получателя кредита - непосредственно поставщику. Ссылка в
документе только на кредитный договор не является
основанием для перечисления средств за счет кредита.
В тех случаях, когда во взаимоотношения между
поставщиком и покупателем вступает третья сторона согласно
договору об уступке требования либо переводе долга,
заключенному в соответствии с законодательством, возможно
осуществление платежа за счет кредита не непосредственному
поставщику, а другому лицу, если при этом поставщиком не
будет нарушено законодательство Республики Беларусь,
регламентирующее очередность платежей в бюджет и
приравненных к ним платежей.
В исключительных экономически обоснованных случаях
кредиты могут предоставляться в виде наличных денежных
средств (на выплату заработной платы, потребительские
нужды, закупку у граждан сельскохозяйственной и другой
продукции, приобретение которой разрешено за наличный
расчет законодательством).
___________________________________________________________
7. Банки предоставляют кредиты юридическим лицам в белорусских
рублях и в иностранной валюте, а физическим лицам - только в
белорусских рублях.
Кредиты в белорусских рублях предоставляют банки, имеющие,
согласно лицензии Национального банка Республики Беларусь, право на
предоставление кредитов, а в иностранной валюте - имеющие также
соответствующую лицензию на проведение валютных операций.
Выдача юридическим лицам кредитов в белорусских рублях
производится для расчетов как с резидентами Республики Беларусь, так
и с нерезидентами Республики Беларусь в соответствии с
законодательством Республики Беларусь, а в иностранной валюте -
только для расчетов с нерезидентами Республики Беларусь.
Кредиты в белорусских рублях могут быть предоставлены на
покупку иностранной валюты для осуществления расчетов с
нерезидентами Республики Беларусь в соответствии с законодательством
Республики Беларусь за приобретаемые у них за счет кредита
товарно-материальные ценности и основные средства.
Кредиты в иностранной валюте предоставляются юридическим лицам
на мероприятия в соответствии с целями, предусмотренными в пункте 1
настоящего Положения, реализация которых позволяет обеспечить
поступление валютной выручки, достаточной для погашения этих
кредитов и процентов за их пользование, если иное не предусмотрено
законодательством Республики Беларусь.
___________________________________________________________
Пункт 7 - в редакции постановления Правления Национального
банка Республики Беларусь от 24 июня 1999 г. N 9.5
7. Кредиты субъектам хозяйствования могут
предоставляться в национальной валюте, а при наличии у
банка лицензии Национального банка на осуществление
валютных операций - в иностранной валюте, если выдача
кредитов в иностранной валюте Национальным банком не
запрещена.
Выдача кредита в национальной валюте производится для
расчетов с субъектами хозяйствования - резидентами
Республики Беларусь, а в иностранной валюте - для расчетов
с субъектами хозяйствования - нерезидентами Республики
Беларусь.
Кредиты в иностранной валюте предоставляются, как
правило, на реализацию валютоокупаемых проектов и
мероприятий по импортозамещению.
Физическим лицам кредиты предоставляются в национальной
валюте на потребительские нужды, приобретение, ремонт,
реконструкцию и строительство недвижимости (жилых домов,
квартир, садовых домиков, гаражей) и другие цели, не
противоречащие законодательству.
___________________________________________________________
Пункт 7 - в редакции Дополнения 3 - письмо Национального
банка Республики Беларусь от 9 марта 1998 г. N 14
7. Кредиты субъектам хозяйствования могут
предоставляться в национальной валюте, а при наличии у
банка лицензии Национального банка на осуществление
валютных операций - в иностранной валюте, если выдача
кредитов в иностранной валюте Национальным банком не
запрещена.
В необходимых случаях для оплаты заключенных контрактов
на поставку продукции по импорту может производиться выдача
кредита в национальной валюте с последующей конвертацией ее
в иностранную валюту.
___________________________________________________________
Временно до особых указаний Национального банка
приостанавливается действие второго абзаца пункта 7
Положения телеграммой Национального банка Республики
Беларусь от 27 февраля 1998 г. N 04-12/3
___________________________________________________________
Выдача кредитов в иностранной валюте или национальной
валюте на условиях конвертации производится преимущественно
на реализацию валютоокупаемых инвестиционных проектов и
мероприятий по импортозамещению.
___________________________________________________________
Временно до особых указаний Национального банка
приостанавливается действие третьего абзаца пункта 7
Положения в части выдачи кредитов в национальной валюте на
условиях конвертации телеграммой Национального банка
Республики Беларусь от 27 февраля 1998 г. N 04-12/3
___________________________________________________________
Физическим лицам кредиты предоставляются в национальной
валюте на потребительские нужды, приобретение, ремонт,
реконструкцию и строительство недвижимости (жилых домов,
квартир, садовых домиков, гаражей) и другие цели, не
противоречащие законодательству.
___________________________________________________________
8. С разрешения руководителя банка или другого уполномоченного
лица при расчетах за кредитуемые товарно-материальные ценности,
включая основные средства, работы и услуги, может допускаться
предварительная оплата или авансовые платежи, если в соответствии с
заключенными договорами предусматривается исполнение обязательств
резидентами в сроки - не более 30 дней, нерезидентами - 60 дней
после оплаты.
При этом предварительная оплата (авансовый платеж)
импортируемых товаров (работ, услуг) на сумму, эквивалентную 100
тыс.долларов США и выше, осуществляется только при наличии гарантии
банка, обслуживающего продавца (поставщика), если иное не
предусмотрено законодательством.
В случае предварительной оплаты (авансового платежа) банк
должен осуществить последующий контроль за фактической поставкой
товара, выполненного объема работ и услуг. При непоступлении товара
или невыполнении работ и услуг при расчетах с резидентами в течение
одного, а при расчетах с нерезидентами в течение двух месяцев с
момента совершения платежа банк рассматривает данный факт как
нецелевое использование кредита и предъявляет его к досрочному
взысканию, если иное не предусмотрено законодательством.
___________________________________________________________
Пункт 8 - в редакции постановления Правления Национального
банка Республики Беларусь от 4 октября 1999 г. N 17.2
8. С разрешения руководителя банка при расчетах за
товары, работы и услуги допускаются за счет кредита
авансовые платежи в размере, не превышающем 30% стоимости
кредитуемого контракта (сделки), а также предварительная
оплата готовых к отгрузке (отпуску) товаров к моменту
платежа и отгружаемых (вывозимых) впоследствии в течение
трех рабочих дней со дня получения платежа, о чем банку
представляется документальное подтверждение. При этом банк
должен обеспечить последующий контроль за товарностью
совершенного платежа.
Авансовый платеж (предварительная оплата) импортируемых
товаров (работ, услуг) за счет кредита на сумму,
эквивалентную 100 тыс. долларов США и выше, может
осуществляться только при наличии гарантий иностранных
банков, сведения о которых опубликованы в последнем издании
"THE BANKERS ALMANAC".
___________________________________________________________
Абзац второй пункта 8 - в редакции письма Национального
банка от 7 августа 1998 г. N 84
Авансовый платеж (предоплата) за счет кредита в
иностранной валюте не должен составлять сумму,
эквивалентную 100 тысячам долларов США и выше.
___________________________________________________________
9. Не допускаются за счет кредита:
покрытие бесхозяйственности;
осуществление взносов в уставные фонды банков и субъектов
хозяйствования;
покупка ценных бумаг;
уплата процентов за пользование банковским кредитом, оплата
других банковских услуг;
выплата дивидендов по акциям;
уплата всех видов страховых взносов и платежей;
погашение заемщиком ранее полученных кредитов или уплата долга
по кредиту за другого заемщика;
налоговые платежи, включая налоги на экспорт и импорт, за
исключением случаев, указанных в пункте 6 настоящего Положения,
таможенные пошлины, налоги и сборы, телеграфные и почтовые расходы;
оплата непроизводительных расходов (пени, штрафы, неустойки и
т.д.);
проведение ломбардных операций;
другие платежи, противоречащие законодательству и данному
Положению.
Кредитование убыточных предприятий допускается при условии
разработки и представления банку программы по ликвидации убытков и
выходу на рентабельную работу, а также погашению выданных кредитов и
процентов в сроки, определенные кредитным договором.
___________________________________________________________
Пункт 9 - с изменениями, внесенными постановлением
Правления Национального банка Республики Беларусь от 24
февраля 2000 г. N 6.13
9. Не допускаются за счет кредита:
покрытие бесхозяйственности;
осуществление взносов в уставные фонды банков и
субъектов хозяйствования;
покупка ценных бумаг;
уплата процентов за пользование банковским кредитом,
оплата других банковских услуг;
выплата дивидендов по акциям;
уплата всех видов страховых взносов и платежей;
погашение заемщиком ранее полученных кредитов или уплата
долга по кредиту за другого заемщика;
налоговые платежи, включая налоги на экспорт и импорт,
таможенные пошлины, налоги и сборы, телеграфные и почтовые
расходы;
оплата непроизводительных расходов (пени, штрафы,
неустойки и т.д.);
проведение ломбардных операций;
другие платежи, противоречащие законодательству и
данному Положению.
Кредитование убыточных предприятий допускается при
условии разработки и представления банку программы по
ликвидации убытков и выходу на рентабельную работу, а также
погашению выданных кредитов и процентов в сроки,
определенные кредитным договором.
___________________________________________________________
10. Долгосрочные кредиты предоставляются на цели, связанные с
созданием и движением долгосрочных активов юридических лиц, на срок
до 5 лет, если иное не предусмотрено законодательством.
Краткосрочные кредиты юридическим лицам предоставляются на
цели, связанные с созданием и движением их текущих активов в виде
запасов и затрат, на срок до одного года. Кредиты на приобретение
объектов лизинга могут предоставляться на срок, превышающий 12
месяцев, но в пределах срока действия договора лизинга.
___________________________________________________________
Пункт 10 - с изменениями, внесенными постановлением
Правления Национального банка Республики Беларусь от 24
июня 1999 г. N 9.5
10. Долгосрочные кредиты предоставляются на цели,
связанные с созданием и движением долгосрочных активов
субъектов хозяйствования, на срок до 5 лет, если иное не
предусмотрено законодательством.
Краткосрочные кредиты предоставляются на цели, связанные
с созданием и движением текущих активов субъектов
хозяйствования, на срок до одного года.
___________________________________________________________
Пункт 10 дополнен абзацем вторым письмом Национального
банка от 7 августа 1998 г. N 84
___________________________________________________________
11. В банках по месту получения кредита заемщику открывается
ссудный счет или несколько ссудных счетов.
В отдельных случаях при кредитовании финансово-устойчивых
торговых и снабженческо-сбытовых организаций может функционировать
спецссудный счет с зачислением выручки на этот счет. Обязательным
условием кредитования должно быть представление банку графика по
наращиванию собственных источников для покрытия запасов товаров.
Для осуществления расходов таким организациям со спецссудного
счета перечисляется на их текущий счет сумма валового дохода
(торговых надбавок, сбытовых скидок) в соответствующей доле
(проценте) от фактически поступившей выручки. По ходатайству этих
заемщиков при отсутствии претензий к текущему счету банк может не
перечислять сумму валового дохода, а в последующем восстановить со
спецссудного счета недоперечисленные средства.
___________________________________________________________
Абзац третий пункта 11 - с изменениями, внесенными
постановлением Правления Национального банка Республики
Беларусь от 4 октября 1999 г. N 17.2
Для осуществления расходов таким организациям со
спецссудного счета перечисляется на их текущий счет сумма
валового дохода (торговых надбавок, сбытовых скидок) в
соответствующей доле (проценте) от фактически поступившей
выручки.
___________________________________________________________
Спецссудный счет может функционировать только в банке по месту
открытия текущего (расчетного) счета заемщика. В случае
необходимости кредитования объекта по иной процентной ставке
допускается открытие отдельного лицевого счета по спецссудному счету
без зачисления на него выручки. Погашение таких кредитов
производится со спецссудного счета. Со спецссудного счета
разрешается также перечисление средств на покупку иностранной валюты
с направлением ее на погашение кредита в пределах поступившей
выручки от реализации товаров, ранее оплаченных за счет кредита в
иностранной валюте, выданного в соответствии с законодательством.
___________________________________________________________
Абзац четвертый пункта 11 - в редакции постановления
Правления Национального банка Республики Беларусь от 4
октября 1999 г. N 17.2
Торговая, снабженческо-сбытовая организация может иметь
один спецссудный счет и только в банке по месту открытия
своего текущего (расчетного) счета. Открытие ссудного счета
для предоставления этим организациям кредитов в текущие
активы не допускается, если иное не предусмотрено
законодательством Республики Беларусь.
___________________________________________________________
Абзац четвертый пункта 11 - с изменениями, внесенными
постановлением Правления Национального банка Республики
Беларусь от 24 июня 1999 г. N 9.5
Торговая, снабженческо-сбытовая организация может иметь
один спецссудный счет и только в банке по месту открытия
своего текущего (расчетного) счета.
___________________________________________________________
Юридическим лицам с устойчивой платежеспособностью, имеющим
собственные средства для полного покрытия средних остатков текущих
активов (за последние 3-6 месяцев) и имеющим постоянные деловые
связи с банком, где они находятся на обслуживании, может открываться
единый счет-контокоррент, представляющий собой сочетание ссудного
счета с текущим (расчетным). Дебетовое сальдо по этому счету (выдача
кредита) может образовываться периодически при возникновении
кратковременной потребности в заемных средствах.
12. Юридические лица имеют право получать кредиты в любом
банке. При этом банк, дающий кредит, незамедлительно уведомляет об
этом банк, в котором открыт расчетный счет заемщика.
В целях снижения риска непогашения кредита заемщиками,
расчетные счета которых открыты в других банках, при выдаче им
кредитов банки обязаны получать от них балансы и другую необходимую
информацию для решения вопроса о возможности выдачи кредита и
контроля в процессе кредитования за обеспечением кредита запасами
ценностей и затратами. К таким заемщикам предъявляются
дополнительные требования в части обеспечения своевременного
возврата полученного кредита и начисленных процентов, а также четко
определяется их имущественная ответственность за невыполнение
обязательств по кредитному договору.
13. Размер краткосрочного кредита, предоставляемого одному
заемщику, банк либо ограничивает конкретной суммой, либо определяет
его в виде открытой кредитной линии, когда банк в течение
определенного договором периода обязуется перманентно предоставлять
кредиты на цели, предусмотренные в кредитном договоре, в пределах
согласованной с заемщиком суммы. При этом учитываются многие
факторы: вид предоставляемого кредита и его обеспечения, отраслевая
принадлежность заемщика, его финансовые и другие возможности,
уровень рентабельности, доля обеспеченности собственным капиталом и
т.д.
Кредитная линия может быть возобновляемой, когда при погашении
части задолженности юридическому лицу выдается кредит в пределах
свободного остатка кредитной линии и срока действия кредитного
договора.
___________________________________________________________
Абзац второй пункта 13 - с изменениями, внесенными
постановлением Правления Национального банка Республики
Беларусь от 24 июня 1999 г. N 9.5
Кредитная линия может быть возобновляемой, когда при
погашении части задолженности субъекту хозяйствования
выдается кредит в пределах свободного остатка кредитной
линии и срока действия кредитного договора.
___________________________________________________________
Размер кредита в долгосрочные активы (основные средства)
ограничивается сметной стоимостью кредитуемого объекта при условии
погашения его за счет окупаемости затрат в установленные нормативные
сроки.
2. Порядок выдачи кредитов
14. До заключения договора на выдачу кредита банки обязаны
изучить юридическую правоспособность и кредитоспособность будущего
заемщика, его репутацию в деловом мире и возможности по
своевременному возврату кредитов.
Для рассмотрения вопроса о возможности предоставления кредита
банк получает от клиента пакет документов. Обязательными документами
являются:
кредитная заявка или ходатайство клиента;
___________________________________________________________
Абзац третий пункта 14 - с изменениями, внесенными
постановлением Правления Национального банка Республики
Беларусь от 24 июня 1999 г. N 9.5
кредитная заявка;
___________________________________________________________
бизнес-план;
баланс на последнюю или предпоследнюю месячную дату и баланс за
предыдущий год;
отчет о прибылях и убытках;
копии договоров (контрактов) в подтверждение кредитуемых
сделок.
Для клиентов, текущие счета которых открыты в других банках, к
указанному выше перечню документов следует получить:
копии учредительных документов (устав, учредительный договор),
удостоверенные нотариально или вышестоящей организацией, либо
органом, производившим регистрацию;
копию документа о его регистрации, удостоверенную нотариально;
карточку с образцами подписей и оттиском печати, удостоверенную
нотариально или вышестоящей организацией.
При выдаче долгосрочных кредитов на строительство,
реконструкцию, техническое перевооружение, расширение производства
представляется также расчет экономической эффективности и
окупаемости кредитуемых проектов.
Перечень документов, представляемых физическим лицом при
получении кредита, устанавливается банком самостоятельно исходя из
действующего законодательства с учетом категории заемщика и вида
получаемого кредита.
В процессе рассмотрения заявки клиента на кредит банк может
также использовать материалы из внешних источников: из текущей
прессы, рекламных объявлений, от деловых партнеров заемщика, других
банков, кредитных агентств и т.д.
В случае возникновения сомнений в достоверности представленных
материалов банк обязан до выдачи кредита проверить состояние учета,
достоверность балансовых данных, реальное наличие
товарно-материальных ценностей, условия их хранения, а также другие
вопросы на месте у заемщика, после чего делается заключение о
возможности выдачи кредита.
___________________________________________________________
Абзац пятнадцатый пункта 14 - с изменениями, внесенными
постановлением Правления Национального банка Республики
Беларусь от 4 октября 1999 г. N 17.2
В случае возникновения сомнений в достоверности
представленных материалов банк обязан до выдачи ссуды
проверить состояние учета, достоверность балансовых данных,
реальное наличие товарно-материальных ценностей, условия их
хранения, а также другие вопросы на месте у заемщика, после
чего делается заключение о возможности выдачи ссуды.
___________________________________________________________
При рассмотрении просьбы клиента о предоставлении кредита
следует учесть возможность максимального использования имеющихся у
него валютных средств, за счет которых может быть удовлетворена
потребность в белорусских рублях путем их продажи на валютном
рынке.
15. Представленные заемщиком в соответствии с пунктом 14
обязательные документы, заключенные договоры, а также другие
документы и сведения, полученные банком при рассмотрении заявки
(ходатайства) клиента и осуществлении контроля за его целевым
использованием, систематизируются в специальном кредитном досье
заемщика, которое хранится в соответствующем структурном
подразделении до полного исполнения обязательств заемщика перед
банком по кредитному договору, а при списании задолженности по
кредиту за счет специального резерва на возможные потери по
сомнительным долгам - до истечения срока учета этой задолженности.
___________________________________________________________
Абзац первый пункта 15 - в редакции постановления Правления
Национального банка Республики Беларусь от 24 июня 1999 г.
N 9.5
15. Необходимые сведения о заемщике и информация,
полученная при оформлении кредита и контроле за его
использованием, систематизируются в специальном кредитном
досье заемщика.
___________________________________________________________
Документы, хранящиеся в досье, могут группироваться следующим
образом:
материалы по кредиту (кредитный договор, долговые
обязательства, гарантийные письма и т.д.);
___________________________________________________________
Абзац третий пункта 15 - с изменениями, внесенными
постановлением Правления Национального банка Республики
Беларусь от 24 июня 1999 г. N 9.5
материалы по ссуде (кредитный договор, долговые
обязательства, гарантийные письма и т.д.);
___________________________________________________________
финансово-экономическая информация (бухгалтерские балансы,
отчеты о прибылях и убытках, аналитические таблицы, бизнес-планы и
т.д.);
материалы о кредитоспособности клиента (сведения, полученные от
других банков, телефонные запросы, аналитические отчеты кредитных
агентств и т.д.);
документы по обеспечению возврата кредита (договор залога,
документы о передаче прав по вкладам и ценным бумагам, о праве
вступления во владение, закладные и т.д.);
переписка по кредиту (переписка с клиентом, информация из
текущей прессы, записи телефонных разговоров и т.д.).
___________________________________________________________
Абзац седьмой пункта 15 - с изменениями, внесенными
постановлением Правления Национального банка Республики
Беларусь от 24 июня 1999 г. N 9.5
переписка по ссуде (переписка с клиентом, информация из
текущей прессы, записи телефонных разговоров и т.д.).
___________________________________________________________
16. При выдаче юридическому лицу кредита на цели, связанные с
лизинговой деятельностью, банк должен располагать сведениями и
анализировать финансовое состояние не только заемщика, но и
арендатора (лизингополучателя).
Если приобретаемый за счет кредита объект лизинга предназначен
для передачи в аренду банкам, льготное кредитование данной категории
заемщиков, т.е. по процентной ставке ниже среднего уровня ее в целом
по банку по кредитам юридических лиц, не допускается.
___________________________________________________________
Положение дополнено пунктом 16 постановлением Правления
Национального банка Республики Беларусь от 4 октября
1999 г. N 17.2
___________________________________________________________
17. Кредиты предоставляются после заключения в письменной
форме кредитного договора и на условиях, предусмотренных в нем
(примерная форма договора прилагается).
Условия кредитного договора определяются для каждого заемщика
индивидуально и таким образом, чтобы степень риска кредитной сделки
была минимальной.
К обязательным условиям договора на выдачу банковского кредита
относятся:
сумма кредита;
целевое назначение кредита;
сроки предоставления кредита;
процентная ставка за пользование кредитом;
срок возврата кредита и уплаты процентов по нему;
форма обеспечения исполнения заемщиком обязательств по возврату
кредита и процентов по нему.
18. По кредиту, выдаваемому с ссудного счета, дополнительно к
кредитному договору могут быть получены от заемщика срочные
обязательства с конкретными сроками погашения кредита исходя из
графиков переработки (использования в производстве) и реализации
прокредитованных ценностей, а также графиков ввода основных фондов и
освоения мощностей.
При кредитовании по спецссудным и контокоррентным счетам
оформление задолженности срочными обязательствами не требуется.
19. В процессе кредитования банки осуществляют контроль за
целевым использованием кредитов путем проверок заемщиков на месте.
Результаты проверки оформляются актом или другим письменным
документом, который подписывается представителем банка,
руководителем и главным бухгалтером заемщика. Периодичность и формы
контроля определяются банком самостоятельно и оговариваются в
кредитном договоре. По кредитам, предоставленным в текущую
деятельность, не реже одного раза в квартал производится также
проверка наличия материального обеспечения на основании балансовых и
других отчетных данных.
___________________________________________________________
Абзац первый пункта 19 - с изменениями, внесенными
постановлением Правления Национального банка Республики
Беларусь от 4 октября 1999 г. N 17.2
19. В процессе кредитования банки осуществляют контроль
за целевым использованием кредитов путем проверок заемщиков
на месте. Периодичность и формы контроля определяются
банком самостоятельно и оговариваются в кредитном договоре.
По кредитам, предоставленным в текущую деятельность, не
реже одного раза в квартал производится также проверка
наличия материального обеспечения на основании балансовых и
других отчетных данных.
___________________________________________________________
Кредиты, использованные не по целевому назначению, и выявленный
недостаток материального обеспечения взыскиваются с текущего
(расчетного) счета заемщика. При отсутствии или недостаточности
средств для погашения этих кредитов в течение пяти рабочих дней с
момента выявления указанных фактов они относятся на счет по учету
просроченной задолженности по кредитам. При взыскании недостатка
обеспечения не зачитывается сумма очередных платежей по кредиту,
произведенных после даты, на которую осуществлялась проверка наличия
материального обеспечения.
За нецелевое использование кредита применяются штрафные
санкции, предусмотренные кредитным договором.
___________________________________________________________
Пункт 19 - в редакции постановления Правления Национального
банка Республики Беларусь от 24 июня 1999 г. N 9.5
19. Банки осуществляют контроль за целевым
использованием кредита и наличием его материального
обеспечения как путем проверок заемщиков на месте, так и на
основании балансовых и других отчетных данных.
Периодичность и формы контроля определяются банком
самостоятельно и оговариваются в кредитном договоре.
Выявленный при проверке недостаток обеспечения
взыскивается с расчетного (текущего) счета заемщика, а при
отсутствии на нем средств относится на счет кредитов, не
погашенных в срок.
Кредиты, использованные заемщиком не по целевому
назначению, подлежат долгосрочному взысканию (возврату) с
применением штрафных санкций в соответствии с кредитным
договором.
___________________________________________________________
20. Формами обеспечения исполнения заемщиками обязательств по
возврату кредита и процентов по нему могут быть: залог (за
исключением залога ценных бумаг собственной эмиссии
банка-кредитора), гарантии и поручительства, оформленные в
соответствии с порядком и требованиями, установленными
законодательством. В отдельных случаях по особо надежным заемщикам с
разрешения руководителя банка размер залога может обеспечивать
только сумму кредита.
___________________________________________________________
Абзац первый пункта 20 - с изменениями, внесенными
постановлением Правления Национального банка Республики
Беларусь от 4 октября 1999 г. N 17.2
20. Формами обеспечения исполнения заемщиками
обязательств по возврату кредита и процентов по нему могут
быть: залог (за исключением залога ценных бумаг собственной
эмиссии банка-кредитора), гарантии и поручительства,
оформленные в соответствии с порядком и требованиями,
установленными законодательством.
___________________________________________________________
При залоге имущества залогодателем может быть как сам должник,
так и другое лицо.
Наличие залогового имущества банк обязан проверить на месте до
выдачи кредита и в процессе кредитования осуществлять контроль за
его сохранностью.
___________________________________________________________
Пункт 20 - с изменениями, внесенными постановлением
Правления Национального банка Республики Беларусь от 24
июня 1999 г. N 9.5
20. Формами обеспечения исполнения заемщиками
обязательств по возврату кредита и процентов по нему могут
быть: залог (за исключением залога ценных бумаг собственной
эмиссии), гарантии и поручительства, оформленные в
соответствии с порядком и требованиями, установленными
законодательством.
___________________________________________________________
21. За пользование кредитами заемщик уплачивает банку проценты
в размерах, предусмотренных кредитным договором. Они могут быть
фиксированными (твердыми) или регулируемыми (плавающими).
Фиксированные процентные ставки могут устанавливаться в
соответствии с кредитным договором по кредитам, деятельность
пользования которыми не превышает 30 дней.
При выдаче кредитов на более длительный срок применяются
плавающие процентные ставки, уровень которых в течение срока
кредитования банком может пересматриваться с обязательным
уведомлением заемщика об их размере.
При использовании плавающих ставок процентный риск несет
заемщик.
Проценты по кредитам начисляются в соответствии с установленным
порядком и взыскиваются в сроки и в размерах, предусмотренных
кредитным договором за фактическое время пользования кредитом.
___________________________________________________________
Абзац пятый пункта 21 - с изменениями, внесенными
постановлением Правления Национального банка Республики
Беларусь от 24 июня 1999 г. N 9.5
Проценты по кредитам начисляются в соответствии с
установленным порядком и взыскиваются в сроки и в размерах,
предусмотренных кредитным договором. Взыскание процентов
авансом в момент выдачи кредита не допускается.
___________________________________________________________
По долгосрочным кредитам начисленные проценты могут
уплачиваться при каждом платеже по основному долгу. Первый платеж
включает проценты, начисленные со дня выдачи первого кредита до дня
взноса первоначального платежа.
___________________________________________________________
Абзац шестой пункта 21 - с изменениями, внесенными
постановлением Правления Национального банка Республики
Беларусь от 24 июня 1999 г. N 9.5
По долгосрочным кредитам начисленные проценты могут
уплачиваться при каждом платеже по основному долгу. Первый
платеж включает проценты, начисленные со дня выдачи первой
ссуды до дня взноса первоначального платежа.
__________________________________________________________
¦
3. Порядок погашения кредитов и
ответственность банка и заемщика
22. Погашение задолженности по кредиту, выданному юридическому
лицу с ссудного счета, и начисленных процентов по нему производится
безналичным путем в установленной очередности с текущего
(расчетного) счета заемщика как в белорусских рублях, так и в
иностранной валюте. Погашение основного долга и процентов по
кредитам, выданным в иностранной валюте, в отдельных случаях
допускается белорусскими рублями в порядке, установленном
законодательством Республики Беларусь.
___________________________________________________________
Абзац первый пункта 22 - с изменениями, внесенными
постановлением Правления Национального банка Республики
Беларусь от 4 октября 1999 г. N 17.2
22. Погашение задолженности по кредиту, выданному
субъекту хозяйствования с ссудного счета, и начисленных
процентов по нему производится безналичным путем в
установленной очередности с текущего (расчетного) счета
заемщика как в белорусских рублях, так и в иностранной
валюте. Погашение основного долга и процентов по кредитам,
выданным в иностранной валюте, в отдельных случаях
допускается белорусскими рублями в порядке, установленном
законодательством Республики Беларусь.
___________________________________________________________
При заключении в соответствии с законодательством договора о
переводе долга погашение кредита и процентов по нему производится
новым должником. Согласие на перевод долга на другое лицо (нового
должника) банк-кредитор может дать только после изучения
платежеспособности нового должника, заключив при необходимости в
соответствии с законодательством договор залога (поручительства).
В случае уступки заемщиком банку своих требований к другому
лицу, по отношению к которому он является кредитором, до заключения
договора об уступке требований банк должен изучить
платежеспособность этого лица. В договоре об уступке требования
необходимо предусмотреть форму обеспечения исполнения обязательств в
виде поручительства заемщика. Договоры об уступке заемщиком
требований или переводе долга по кредиту на другое лицо могут
заключаться при отсутствии у заемщика задолженности по
первоочередным платежам.
Заключение с новым должником кредитного договора не требуется.
При наступлении оговоренного в кредитном договоре срока
возврата кредита банк на основании платежного поручения заемщика или
нового должника производит списание средств с его текущего
(расчетного) счета в белорусских рублях и в иностранной валюте и
направляет их на погашение задолженности по кредиту и процентам по
нему.
В случае непредставления заемщиком указанного платежного
поручения банк производит взыскание кредита и процентов по нему в
бесспорном порядке. Списание средств с текущих (расчетных) счетов
заемщиков без их согласия производится в установленной очередности
инкассовым распоряжением банка, в котором указываются наименование
взыскания, наименование, статья или пункт законодательного акта,
которым банку предоставлено право взыскания средств в бесспорном
порядке.
При недостаточности средств для исполнения обязательств по
кредиту и процентам погашение долга производится в соответствии с
гражданским законодательством, если иное не предусмотрено кредитным
договором.
___________________________________________________________
Абзац седьмой пункта 22 - в редакции постановления
Правления Национального банка Республики Беларусь от 4
октября 1999 г. N 17.2
При наступлении сроков погашения кредита и уплаты
процентов и недостаточности средств сначала погашается
задолженность по кредиту (просроченная и срочная на день
взыскания), а затем проценты по нему. Данный порядок должен
быть предусмотрен кредитным договором.
___________________________________________________________
Непогашенный долг относится на соответствующие счета по учету
просроченных кредитов и процентов, взыскание которого производится в
установленной очередности.
При кредитовании торговых, снабженческо-сбытовых организаций по
спецссудному счету, а также при кредитовании заемщиков с
использованием контокоррентного счета погашение кредита производится
путем зачисления выручки и других поступлений непосредственно на
спецссудный и контокоррентный счета.
На условиях, предусмотренных в кредитном договоре, заемщик
вправе досрочно возвратить полученный кредит, известив об этом
банк-кредитор.
В случае использования банком в соответствии с
законодательством залогового права выручка от реализации заложенного
имущества направляется, минуя текущий (спецссудный) счет заемщика,
на погашение просроченной и сомнительной задолженности банку по
кредиту и процентов по нему.
Физические лица могут погашать полученные кредиты и начисленные
по ним проценты путем взноса наличными деньгами, перевода денег
через предприятия связи, перечисления средств со своего вкладного
счета, предъявления расчетного чека, сертификата, в установленных
случаях банковского векселя в соответствии с условиями кредитного
договора.
___________________________________________________________
Пункт 22 - с изменениями, внесенными постановлением
Правления Национального банка Республики Беларусь от 24
июня 1999 г. N 9.5
22. Погашение задолженности по кредиту, выданному
субъекту хозяйствования с ссудного счета, и начисленных
процентов по нему производится безналичным путем в
установленной очередности с текущего (расчетного) счета
заемщика.
При заключении в соответствии с законодательством
договора о переводе долга погашение кредита и процентов по
нему производится новым должником. Согласие на перевод
долга на другое лицо (нового должника) банк-кредитор может
дать только после изучения платежеспособности нового
должника, заключив при необходимости в соответствии с
законодательством договор залога (поручительства).
В случае уступки заемщиком банку своих требований к
другому лицу, по отношению к которому он является
кредитором, до заключения договора об уступке требований
банк должен изучить платежеспособность этого лица. В
договоре об уступке требования необходимо предусмотреть
форму обеспечения исполнения обязательств в виде
поручительства заемщика.
Заключение с новым должником кредитного договора не
требуется.
При наступлении оговоренного в кредитном договоре срока
возврата кредита банк на основании платежного поручения
заемщика или нового должника производит списание средств с
его текущего (расчетного) счета и направляет их на
погашение задолженности по кредиту и процентам по нему.
В случае, если условиями кредитного договора
предусмотрен бесспорный порядок взыскания кредита и
процентов по нему, списание средств со счета заемщика (в
очередности, установленной действующим законодательством)
производится инкассовым распоряжением банка, в котором
делается ссылка на номер и дату заключения кредитного
договора.
При совпадении сроков погашения кредита и уплаты
процентов и недостаточности средств для полного погашения
долгов банку (просроченных и срочных) сначала погашается
задолженность по кредиту, а затем проценты по нему.
Непогашенный долг относится на соответствующие счета по
учету просроченных кредитов и процентов, взыскание которого
производится в установленной очередности.
При кредитовании торговых, снабженческо-сбытовых
организаций по спецссудному счету, а также при кредитовании
заемщиков с использованием контокоррентного счета погашение
кредита производится путем зачисления выручки и других
поступлений непосредственно на спецссудный и
контокоррентный счета.
На условиях, предусмотренных в кредитном договоре,
заемщик вправе досрочно возвратить полученный кредит,
известив об этом банк-кредитор.
В случае использования банком в соответствии с
законодательством залогового права выручка от реализации
заложенного имущества направляется, минуя текущий
(спецссудный) счет заемщика, на погашение просроченной и
сомнительной задолженности банку по кредиту и процентов по
нему.
Физические лица могут погашать полученные кредиты путем
взноса наличными деньгами, перевода денег через предприятия
связи, перечисления средств со своего вкладного счета,
предъявления расчетного чека, сертификата, в установленных
случаях банковского векселя в соответствии с условиями
кредитного договора.
___________________________________________________________
23. При непогашении кредитов банк в зависимости от формы
обеспечения обязательств по их возврату вправе предпринять следующие
меры:
предъявить сумму долга ко взысканию в установленном порядке со
счета гаранта;
получить удовлетворение по погашению кредита из стоимости
заложенного имущества в соответствии с Законом Республики Беларусь
"О залоге".
В случае заключения банком договора страхования риска
непогашения кредита банк при наступлении страхового случая вправе
получить от страховщика страховую сумму в порядке, установленном
законодательством Республики Беларусь.
Банк вправе уступить требования к заемщику, заключив в
соответствии с законодательством договоры об уступке требования.
___________________________________________________________
Абзац пятый пункта 23 - с изменениями, внесенными
постановлением Правления Национального банка Республики
Беларусь от 4 октября 1999 г. N 17.2
Банк вправе уступить требования к заемщику, заключив в
соответствии с законодательством со своими кредиторами
договоры об уступке требования.
___________________________________________________________
24. При наличии объективных причин, не позволяющих заемщику
своевременно выполнить обязательства перед банком по погашению
кредита, по ходатайству заемщика банк вправе в отдельных случаях в
пределах сроков кредитования, определенных пунктом 10 настоящего
Положения, пролонгировать срок возврата кредита, имеющего
достаточное обеспечение (залог, гарантии, поручительства), на
условиях, определяемых дополнительным соглашением к кредитному
договору.
Сумма пролонгированного кредита относится на соответствующие
счета по учету пролонгированной задолженности.
Решение о пролонгации кредита сверх установленных сроков
кредитования, но не более чем на 6 месяцев имеет право принимать
только Правление (Совет) банка-кредитора либо его иной
уполномоченный орган.
___________________________________________________________
Пункт 24 - в редакции постановления Правления Национального
банка Республики Беларусь от 24 июня 1999 г. N 9.5
24. По ходатайству заемщика при наличии реального
обеспечения кредита и объективных причин, вызвавших его
несвоевременный возврат, банк имеет право в виде исключения
пролонгировать непогашенную сумму долга, заключив
дополнительное соглашение к кредитному договору. Сумма
пролонгированной задолженности относится на отдельный
ссудный счет со взиманием повышенного процента, размер
которого определяется на договорных условиях между банком и
заемщиком. Пролонгация осуществляется на срок не более 6
месяцев в пределах сроков кредитования в соответствии с
пунктом 10.
Решение о пролонгации кредита сверх установленных сроков
кредитования имеет право принимать только Правление (Совет)
банка.
Безнадежная задолженность по кредитам погашается за счет
резерва на возможные потери по сомнительным долгам, а при
его недостаточности - за счет резервного фонда и прибыли
банка.
___________________________________________________________
25. По отношению к заемщику, не выполняющему своих обязательств
по кредитному договору, а также при выявлении случаев
недостоверности отчетности или запущенности в бухгалтерском учете
банк:
предупреждает его о прекращении дальнейшего кредитования, если
в согласованные сроки не будут выполнены рекомендации банка;
применяет санкции, предусмотренные кредитным договором.
26. За несоблюдение принципов кредитования и других условий
кредитного договора банк и заемщик в одинаковой мере несут
административную, имущественную и другую ответственность согласно
действующему в Республике Беларусь законодательству.
В случае невыполнения заемщиком обязательств по возврату
полученного кредита банк в соответствии с Законом Республики
Беларусь "Об экономической несостоятельности и банкротстве" может
возбудить дело о признании его экономически несостоятельным или
банкротом.
27. Задолженность по кредиту и начисленным процентам
ликвидированного юридического лица может быть погашена иными
юридическими и физическими лицами как безналичным, так и наличным
путем в белорусских рублях и/или в иностранной валюте.
___________________________________________________________
Пункт 27 - в редакции постановления Правления Национального
банка Республики Беларусь от 24 июня 1999 г. N 9.5
27. Задолженность по кредиту и начисленным процентам
ликвидированного юридического лица может быть погашена как
безналичным, так и наличным путем иными лицами.
___________________________________________________________
Положение дополнено пунктом 27 письмом Национального банка
Республики Беларусь от 1 декабря 1998 г. N 129 (рег. N
2813/12 от 04.12.98 г.
___________________________________________________________
Управление методологии
кредитных отношений и
монетарного регулирования
КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР
(примерная форма)
г. __________________ " __ " ____________ 199 г.
__________________________________________________________________,
(наименование банка)
именуемый в дальнейшем "Банк", в лице _____________________________
__________________________________________________________________,
(должность, Ф.И.О. руководителя)
действующего на основании ________________________________________,
с одной стороны, и ________________________________________________
(полное наименование субъекта хозяйствования
__________________________________________________________________,
или Ф.И.О. физического лица (гражданина)
именуемый в дальнейшем "Заемщик", в лице __________________________
__________________________________________________________________,
(должность, Ф.И.О. руководителя)
действующего на основании ________________________________________,
с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.
1. Предмет договора
1.1. Банк предоставляет Заемщику кредит (открывает
кредитную линию) в размере _______________________ млн.рублей на
___________________________________________________________________
(указать целевое назначение)
с уплатой __________% годовых. Заемщик обязуется возвратить банку
полученную сумму денежных средств с учетом начисленных процентов за
пользование кредитом.
1.2. Сроки предоставления и возврата кредита:
Начало выдачи: ________________________________________________
Конечная дата погашения: ______________________________________
___________________________________________________________________
1.3. Сроки уплаты процентов ___________________________________
1.4. Конкретные сроки погашения кредита _______________________
___________________________________________________________________
(Стороны определяют самостоятельно в зависимости от условий
кредитования)
2. Обязательства Сторон
2.1. Банк обязуется:
2.1.1. Произвести выдачу кредита в сумме и в сроки, оговоренные
в настоящем договоре, с открытием ссудного (в установленных случаях
спецссудного) счета.
2.1.2. Ежемесячно начислять проценты за фактически выданный
кредит по установленной настоящим договором процентной ставке.
2.1.3. Осуществлять контроль за своевременным погашением
кредита и уплатой процентов по нему.
2.1.4. Своевременно перечислять со спецссудного счета на
текущий (расчетный) счет Заемщика сумму валового дохода в
соответствующей доле от поступившей выручки в сроки _______________
___________________________________________________________________
(указывается в случае выдачи кредита торговым
___________________________________________________________________
или снабженческо-сбытовым организациям)
2.1.5. Не позднее следующего дня сообщить о выдаче кредита
Банку, где открыт текущий (расчетный) счет Заемщика (в случае
выдачи кредита клиенту другого банка).
2.1.6. При непредставлении Заемщиком платежного поручения на
списание средств с его счета в погашение долгов банку в
установленный по договору срок непогашенную сумму кредита и
процентов по нему перенести на соответствующие счета по учету
просроченной задолженности по кредиту и процентам.
2.2. Заемщик обязуется:
2.2.1. Полностью использовать кредит на цели, предусмотренные
настоящим договором, а также своевременно производить все расчеты и
платежи по настоящему договору.
2.2.2. В обеспечение исполнения обязательств по возврату
полученного кредита и процентов по нему предоставить Банку
___________________________________________________________________
(залог имущества, гарантии и поручительства,
___________________________________________________________________
обеспеченные залогом имущества, и др.)
на сумму _________________________________________________________
2.2.3. Уплачивать за пользование кредитом ___________% годовых,
а по просроченной задолженности по кредиту ______% годовых.
2.2.4. Оформить договор о залоге имущества (гарантии,
поручительстве) в соответствии с действующим законодательством
Республики Беларусь и представить Банку _______________________.
(указать дату)
2.2.5. Возвратить кредит и проценты за пользование им в сроки,
оговоренные настоящим договором (если оформляются срочные
обязательства, то следует указать об этом и приложить их).
2.2.6. При наступлении сроков возврата кредита и процентов по
нему обеспечить на текущем (расчетном) счете наличие необходимых
средств для погашения задолженности и предоставить Банку платежное
поручение на списание средств со своего счета (или банку, в котором
открыт текущий счет).
2.2.7. Заблаговременно (за ______________ дней) сообщить Банку
о возможном неиспользовании открытой кредитной линии (кредита).
2.2.8. Разработать в срок до ______________________ 199 г. и
представить Банку график по наращиванию собственных источников для
покрытия запасов товаров.
2.2.9. Предоставлять Банку ____________________________________
(срок, периодичность)
достоверную бухгалтерскую отчетность, иные документы и информацию о
своей хозяйственно-финансовой деятельности, целевом использовании
кредита и его обеспечении.
2.2.10. В случае изменения своего правового статуса
(реорганизация и т.д.) незамедлительно сообщать Банку о происшедших
изменениях.
3. Права и ответственность Сторон
3.1. Банк имеет право:
3.1.1. Осуществлять контроль за целевым использованием кредита
и наличием его материального обеспечения: _________________________
___________________________________________________________________
(указать периодичность и формы контроля)
3.1.2. Анализировать хозяйственно-финансовую деятельность
Заемщика и осуществлять проверки у него на месте по всем вопросам
его функционирования и кредитно-расчетного обслуживания.
3.1.3. Изменять в сторону уменьшения процентную ставку по
выданному кредиту, сообщив об этом Заемщику в течение
________________ дней со дня принятия решения об изменении.
3.1.4. В случае выявления нарушений в хранении, учете и
использовании кредитуемых ценностей, установления фактов нецелевого
использования кредита, а также недостаточности обеспечения и других
нарушений кредитного договора досрочно взыскать сумму задолженности
по кредиту с ненаступившими сроками погашения и процентам и
применять штрафные санкции в виде _________________________________
(указать конкретно какие)
3.1.5. Списать своим инкассовым распоряжением в бесспорном
порядке в очередности, установленной законодательством, с текущего
(расчетного) счета Заемщика сумму невозвращенного кредита и
процентов по нему при наступлении срока его возврата по договору.
3.1.6. При возникновении просроченной задолженности по кредиту
и процентам по нему обратить взыскание на заложенное имущество в
соответствии с законодательством.
3.1.7. В зависимости от форм обеспечения исполнения
обязательств по возврату кредитов и соблюдения договорных условий
предусматриваются другие меры по взысканию долга в соответствии с
Положением (в договоре указать какие конкретно).
3.2. Заемщик имеет право:
3.2.1. Досрочно возвратить кредит с уплатой начисленных
процентов за его использование со своего текущего (расчетного)
счета, известив Банк за _____________ дней до предъявления
документа на погашение.
3.2.2. Ходатайствовать о продлении срока кредитования,
увеличении размера кредита, изменении процентной ставки по кредиту.
4. Срок действия договора
4.1. Настоящий договор вступает в силу со дня подписания его
обеими сторонами и действует до полного погашения Заемщиком
кредита, процентов за пользование кредитом и других причитающихся
платежей.
4.2. Изменение условий настоящего договора оформляется
дополнительным соглашением, которое является неотъемлемой частью
договора.
5. Порядок разрешения споров
Все споры по настоящему договору, возникающие между сторонами,
разрешаются путем переговоров. В случае недостижения согласия спор
подлежит рассмотрению судом в соответствии с законодательством
Республики Беларусь.
6. Прочие условия
6.1. Датой погашения кредита считать __________________________
(указать дату или
___________________________________________________________________
зачисления средств на ссудный счет или списания средств с текущего
счета Заемщика)
6.2. При расчете процентов количество дней в году принимать
равным ____________________________________________________________
(указать конкретно)
6.3. Любые изменения и дополнения к настоящему договору
действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны
уполномоченными на то лицами.
6.4. В случаях, не предусмотренных настоящим договором, Стороны
руководствуются действующим законодательством Республики Беларусь.
Настоящий договор составлен в 2-х экземплярах на ____ листах на
русском (белорусском) языке по одному экземпляру для каждой из
Сторон.
7. Юридические адреса и банковские реквизиты Сторон
Банк _____________________________________________________
_____________________________________________________
_____________________________________________________
Заемщик _____________________________________________________
_____________________________________________________
_____________________________________________________
Банк Заемщик
_______________________________ ___________________________________
(наименование должности, (наименование должности, фамилия
_______________________________ ___________________________________
фамилия и подпись руководителя) и подпись руководителя (гражданина)
" __ " ______________ 199 г. " __ "______________ 199 г.
М.П. М.П.
<<< Главная
страница | < Банковское законодательство
|
