по состоянию на 25 января 2005 года

<<< Главная страница | < Назад

Внимательно читайте договор с банком

 

Валентин Павлов, юрист, тел. 231-21-11

 

В канун Нового года уполномоченный банк подготовил проект договора текущего (расчетного) банковского счета в белорусских рублях и иностранной валюте и предложил своим клиентам его подписать. При ознакомлении с разделом «Ответственность и освобождение от ответственности сторон» резко бросается в глаза несоразмерность ответственности клиента и банка.

Так, при осуществлении расчетного и кассового обслуживания в национальной и иностранной валюте в соответствии с данным договором, ответственность клиента предусмотрена в четырех случаях, а освобождение от ответственности – в одном (при форс-мажорных обстоятельствах). И наоборот, ответственность банка предусмотрена в одном случае, а освобождение от ответственности оговорена в семи.

Но и единственный пункт, декларирующий ответственность банка, а именно: «Банк несет ответственность за своевременность зачисления и списания денежных средств на счета и со счетов Клиента в соответствии с законодательством» на практике может быть реализован с оговоркой: «За несвоевременное исполнение расчетных документов Банк уплачивает в пользу Клиента штраф (за исключением случаев, когда применение штрафных санкций произошло в результате ненадлежащего исполнения им своих обязательств перед получателем средств, отсутствия вины банка, в иных случаях, предусмотренных законодательством) в размере:

·0,15% белорусских рублей;

·0,01% СКВ;

·0,01% ОКВ».

Характерно, что вышеприведенная редакция предоставляет клиенту возможность рассчитывать на получение названных процентов разово, то есть вне зависимости от количества дней просрочки.

Отдельным пунктом клиенту вменяется в обязанность «письменно сообщать Банку об ошибочно зачисленных или списанных суммах в течение десяти дней после выдачи Банком выписок по Счету». Предусмотрена и ответственность: «за неуведомление Банка об ошибочно зачисленных на счет суммах в течение десяти банковских дней со дня получения выписки из Счета, Клиент уплачивает в пользу Банка штраф в размере:

·0,15% белорусских рублей;

·0,01% иностранной валюты от неправильно зачисленных на Счет не принадлежащих ему сумм».

Например, несообщение банку об ошибочном зачислении 10 000 USD на валютный счет клиента обернется для него штрафом всего лишь в размере 1 USD независимо от количества дней пользования чужими средствами. Не исключено, что банк попытается «прищучить» Клиента штрафом, рассчитанным с учетом количества дней пользования чужими деньгами. Так из этого ничего не выйдет – подписанный сторонами договор, являющийся основой их взаимоотношений, такое не предусматривает. А что написано пером, как известно, не вырубишь топором.

В данном случае позиция клиента, которому ошибочно зачислены суммы, выигрышная, чего не скажешь в отношении клиента, со счета которого необоснованно списаны денежные средства.

Договор между банком и клиентом обязывает последнего «письменно сообщить Банку об ошибочно списанных суммах в течение десяти дней после выдачи Банком выписок по Счету». Относительно компенсации с банка «взятки гладки», то есть согласно договору такому клиенту ничего не «светит». А вместе с тем возможное ошибочное или преднамеренное списание (без ведома клиента) денежных средств со счета клиента является для него Существенным, и он вправе в соответствии со cт. 402 Гражданского кодекса Республики Беларусь от 07.12.1998 № 218-З заявить банку о необходимости достижения соглашения.

Известен случай, когда инициированный клиентом вопрос нашел разрешение в уполномоченном банке через оформление дополнительного соглашения к названному договору в следующей редакции:

«За необоснованное списание Банком денежных средств со Счета Клиента Банк уплачивает штраф в размере:

·0,15% белорусских рублей;

·0,01% иностранной валюты от необоснованно списанной суммы Банком за каждый день до возврата денежных средств на Счет Клиента».

Но такая редакция в конфликтной для клиента ситуации может оказаться бесполезной. Банк примет все меры, чтобы доказать наличие обоснованности списания в общепризнанном понимании этого термина (подкрепить доказательствами, подтвердить доводами и т.п.).

В интересах клиента здесь должна быть другая редакция. Например, «Списание Банком (ошибочно, по неосторожности, с прямым умыслом, в нарушение порядка, установленного законодательными актами Республики Беларусь и т.п.) денежных средств со Счета Клиента без его ведома влечет за собой для Банка уплату штрафа в пользу Клиента в размере ____ % списанной суммы за каждый день нахождения этой суммы вне Счета Клиента и обязательный ее возврат».

Обращает на себя внимание также пункт договора, предусматривающий освобождение Банка от ответственности вследствие форс-мажорных обстоятельств, в том числе: «…неисправность систем электроснабжения и связи либо искажение текста расчетного документа в силу указанных причин, неправомерные действия третьих лиц…». Думается, что очень много оплошностей можно оправдать или подвести под такой форс-мажор, в том числе и ущерб, нанесенный так называемыми «хакерами».

Клиенту нет дела до того, каким образом банк обеспечит выполнение его инструкций. И даже если у клиента счет будет обнулен необоснованными действиями должностных лиц или злоумышленников, в ответе перед клиентом должен быть уполномоченный банк как не обеспечивший сохранность денежных средств, вверенных ему клиентом.

К сожалению названный договор, регламентирующий расчетно-кассовое обслуживание в национальной и иностранной валюте, недостаточно внимания уделяет вопросам сохранности для клиента этих валют при всей очевидности взаимосвязи одного с другим.

Остается отметить, что в тех случаях, когда вопрос: «Банк для Клиента или Клиент для Банка» не решается в интересах клиента, хозяйственный договор может превалировать (находиться в господствующем положении) в пользу банка. Клиент, безоговорочно подписавший такой договор, должен быть готов ко всему.

 

 

<<< Главная страница | < Назад

pravo.kulichki.ru ::: pravo.kulichki.com ::: pravo.kulichki.net

2004-2015 Республика Беларусь