по состоянию на 25 января 2005 года

<<< Главная страница | < Назад

Вексель с отсрочкой оплаты.

1. Может ли банк продать вексель с отсрочкой оплаты при наличии у клиента просроченной задолженности по ранее выданному кредиту?

Отношения клиента и банка по поводу выдачи кредита (имеется ввиду передача банком клиенту денежных средств в белорусских рублях и иностранной валюте на принципах целевой направленности, срочности, обеспеченности, возвратности и платности) регулируются соответствующим постановлением Национального банка Республики Беларусь №11.11 [<<< Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 18 мая 2000 г. N 11.11 «Об утверждении правил предоставления кредитов банками Республики Беларусь» (в ред. постановлений Нацбанка от 11.08.2000 N 19.8г, от 11.01.2001 N 1). Зарегистрировано в Национальном реестре правовых актов Республики Беларусь 14 июня 2000 г. N 8/3611 >>>].

Действительно, пункт 19 названного постановления устанавливает, что «при наличии у кредитополучателя просроченной задолженности по кредитам, отнесенной на счета по учету просроченной и сомнительной задолженности, выдача новых кредитов до ее погашения не производится».

Данный пункт устанавливает порядок возникновения новых правоотношений только по поводу «новых кредитов». Более того, обратим внимание, что в преамбуле названного постановления, в частности, сказано «Настоящие Правила не распространяются на … операции с векселями…».

Операция продажи банком векселей с отсрочкой оплаты регулируется отдельными Правилами Национального банка Республики Беларусь [<<<Постановление Правления Национального Банка Республики Беларусь от 18 мая 2000 г. N 11.8 «Об утверждении правил проведения банками операций с использованием векселей на территории Республики Беларусь». Зарегистрировано в Национальном реестре правовых актов Республики Беларусь 5 июня 2000 г. N 8/3569>>>], в пункте 4 которых сказано, что продажа векселя с отсрочкой оплаты является операцией, риски по которым сопоставимы с рисками по кредитным операциям. Правила ее рекомендуют производить только с теми юридическими лицами - резидентами Республики Беларусь, финансовое состояние которых удовлетворяет требованиям, изложенным в Правилах по анализу финансового состояния и платежеспособности субъектов предпринимательской деятельности [Постановление от 27 апреля 2000 года: Министерство финансов Республики Беларусь N 46; Министерство экономики Республики Беларусь N 76; Министерство по управлению государственным имуществом и приватизации Республики Беларусь N 1850; Министерство статистики и анализа Республики Беларусь N 20 «Об утверждении правил по анализу финансового состояния и платежеспособности субъектов предпринимательской деятельности» Зарегистрировано в Национальном реестре правовых актов Республики Беларусь 12 мая 2000 г. N 8/3453.].

Обратим внимание, что данная операция не названа напрямую кредитной, в отличие от предыдущего варианта этого документа, известного как Положение №38.

Также, в новом документе придерживаться требований Постановления об анализе финансового состояния только рекомендуется, тогда как предыдущее Положение №38 категорично устанавливает обязательность их выполнения при продаже банком векселей с отсрочкой оплаты.

Поэтому банк имеет право не следовать рекомендациям Национального банка Республики Беларусь, а действовать по своему усмотрению.

Но безусловное следование рекомендациям Нацбанка в свою очередь не означает, что банк не может продать векселя с отсрочкой оплаты просрочившему кредит клиенту.

Названное Постановление об анализе финансового состояния оперирует только так называемым коэффициентом обеспеченности просроченных финансовых обязательств активами (К4), который в принципе допускает присутствие просроченных финансовых обязательств перед банком.

К тому же, согласно существующей методике расчета, активы предприятия содержат в том числе и дебиторскую задолженность, наличие которой обычно является препятствием для возврата кредита. Поэтому формально активы предприятия могут быть велики, а расплачиваться за кредиты оно не может. И при этом коэффициент К4 будет в пределах нормы.

Таким образом резюмируем: банк имеет право продавать векселя с отсрочкой оплаты клиенту независимо от наличия у последнего просроченной задолженности по ранее полученным кредитам.

2. Может ли банк учесть вексель, проданный клиенту с отсрочкой оплаты?

Операция продажи векселя банка с отсрочкой оплаты регулируется главой 5 Правил [<<<Постановление Правления Национального Банка Республики Беларусь от 18 мая 2000 г. N 11.8 «Об утверждении правил проведения банками операций с использованием векселей на территории Республики Беларусь». Зарегистрировано в Национальном реестре правовых актов Республики Беларусь 5 июня 2000 г. N 8/3569>>>]. Клиент обычно использует полученные в кредит векселя для финансирования сделок, копии договоров по которым он предоставляет в банк при рассмотрении вопроса об осуществлении операции. Но даже в этом случае клиент, не сумев воспользоваться векселями банка, может принести их обратно в банк для учета.

В данной главе нет упоминания также о том, каким образом будут использованы векселя, полученные от клиента банка его партнерами. Согласно действующему законодательству они могут, в том числе, принести их в банк для учета.

Операция учета банком векселей регулируется главой 8 вышеназванных Правил. В данной главе, как и во всем документе, не содержится каких-либо ограничений по учету собственных векселей банка, проданных им ранее с отсрочкой оплаты.

Таким образом, банк может учесть вексель, проданный ранее с отсрочкой оплаты.

 

Александр Давыдов,

заместитель начальника управления инспекции Департамента банковского надзора Национального банка Республики Беларусь

 

<<< Главная страница | < Назад

pravo.kulichki.ru ::: pravo.kulichki.com ::: pravo.kulichki.net

2004-2015 Республика Беларусь