по состоянию на 25 января 2005 года

<<< Главная страница | < Назад

Добровольное страхование профессиональной ответственности

Даже самые лучшие, высококвалифицированные специалисты могут допускать ошибки. Ошибки аудитора или нотариуса очень дорого обходятся клиентам. Ошибки врача, неправильно поставившего диагноз, обходятся еще дороже – здоровье и жизнь неоценимы. Сгладить тяжесть последствий можно: если профессиональная ответственность застрахована, возмещение этих расходов берет на себя страховая компания. В этом случае клиенты получают уверенность в возмещении причиненного им вреда.

К сожалению, страхование профессиональной ответственности не имеет большой популярности в Беларуси. Не все руководители понимают его необходимость и выгоду, но сэкономив на страховке, они теряют гораздо больше.

Конкуренция на этом сегменте страхового рынка пока еще невелика. По данным Белорусской ассоциации страховщиков, на страхование ответственности приходится около 7 % от общей суммы взносов. По мнению страховщиков, доля, которая приходится на страхование профессиональной ответственности, составляет около 1 % страховых сборов. Однако интерес к данному виду страхования постепенно возрастает. Это объясняется тем, что наличие такого полиса дает конкурентные преимущества, повышает авторитет профессионалов в глазах клиентов.

Страховщики заключают договоры страхования профессиональной ответственности с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, имеющими право заниматься профессиональной деятельностью в соответствии с законодательством Республики Беларусь, в интересах третьих лиц с целью возмещения ущерба, причиненного им профессиональной деятельностью страхователя. Такое страхование позволяет переложить ответственность за ошибки, допущенные при осуществлении профессиональной деятельности, на страховую компанию. Специфика страхования профессиональной ответственности заключается в том, что проходит значительный промежуток времени между совершением ошибки или упущением страхователя, фактом нанесения ущерба, временем его фактического обнаружения страхователем и определением суммы причиненного убытка. Страховщик предоставляет страховую защиту в отношении предъявленных третьими лицами требований о возмещении ущерба, если требование заявлено в течение 3 лет со дня страхового случая, произошедшего в течение срока действия договора страхования.

При наступлении страхового случая по договору страхования профессиональной ответственности страховщиком возмещаются:

1. третьим лицам:
• вред, причиненный жизни или здоровью третьего лица;
• вред, причиненный имущественным интересам третьего лица;
1. страхователю:
• расходы по осуществлению им разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер по уменьшению возможных убытков, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика;
• судебные расходы, связанные с судебным рассмотрением споров о возмещении вреда между страхователем и третьим лицом, если по договору страхования установлена страховая сумма по возмещению судебных расходов.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в установленном законодательством порядке возместить вред, причиненный им (его работниками) третьим лицам в результате ошибок и упущений страхователя (его работников) при осуществлении профессиональной деятельности, вызванных недостатком внимательности, осмотрительности либо опыта.

Специфика страхования профессиональной ответственности заключается в том, что застрахована может быть только ответственность частного лица, занимающегося профессиональной деятельностью на основании лицензии, т.е. ответственность физического лица в качестве индивидуального предпринимателя.

Юридическое лицо не обладает профессией, потому страховать свою ответственность не может. В отличие от других видов страхования при страховании профессиональной ответственности наступление страхового случая зависит не от внешних факторов, а от квалификации лица, осуществляющего определенную профессиональную деятельность. Непросто определить не только степень ответственности профессионала, который застрахован, но и сам факт наступления страхового случая. Страховщики отмечают, что страхование профессиональной ответственности – довольно сложный вид страхования. Как пояснили представители страховой компании «Бролли», статистики по рынку не хватает, выплаты единичны, потому что клиенты редко подают в суд на работников. Кроме того, страхование для аудиторов, таможенных агентов, страховых брокеров, фактически являясь обязательным условием для осуществления своей деятельности, формально относится к добровольным видам страхования и не может относиться к составу затрат, включаемых в себестоимость. Еще одна трудность заключается в использовании при страховании профессиональной ответственности высокой франшизы (ее величина может достигать 10 % от страховой суммы). Таким образом страховые компании ограждают себя от наступления таких страховых случаев, последствия которых фирма может ликвидировать самостоятельно. Западные страховщики успешно страхуют также и профессиональную ответственность компаний. В Беларуси развитие страхования профессиональной ответственности зависит в основном не от спроса страхователей, а от действующего законодательства. Оно определяет обязательные виды страхования профессиональной ответственности, поскольку для осуществления некоторых видов деятельности страхование профессиональной ответственности является обязательным условием для получения соответствующей лицензии. Так, согласно п. 7.3 постановления Совета Министров Республики Беларусь от 17 октября 2003 г. № 1346 «Об утверждении Положений о лицензировании видов деятельности, лицензирование которых осуществляет Министерство финансов» с последующими изменениями и дополнениями оказание обязательных аудиторских услуг возможно лишь после страхования ответственности за нарушение договора об оказании этих услуг. Это страхование на случай причинения вреда аудитором имуществу аудируемых лиц вследствие профессиональной небрежности. Возмещению подлежат суммы штрафных санкций, наложенных на аудируемое лицо проверяющими органами. Страховой случай наступает с момента вступления в силу решения суда, обязывающего аудитора возместить моральный вред. Дополнительно можно застраховать расходы, связанные с ведением дел в судах по спорам с потерпевшими. Минимальный размер лимита ответственности составляет 1000 базовых величин, установленных на момент заключения договора страхования.

Также исключительно по требованию Таможенного кодекса Республики Беларусь установлено страхование профессиональной ответственности таможенного агента. Размер минимальной страховой суммы составляет 10 тыс. базовых величин. По полису страхования профессиональной ответственности таможенного брокера покрывается ущерб, причиненный представляемому лицу вследствие ошибок, упущений при осуществлении операций по таможенному оформлению и иных посреднических функций по поручению представляемого лица. Обязательно страхуется профессиональная ответственность частных нотариусов, объектом страхования при этом являются имущественные интересы нотариуса, связанные с его обязанностью в установленном законодательством порядке возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельности. После уплаты страховой премии страховая компания берет на себя обязательство возместить страхователю убытки по предъявленным претензиям, возникшим вследствие ненадлежащего выполнения профессиональных обязанностей, проявившегося в совершении несоответствующих закону нотариальных действий. Размер минимальной страховой суммы для нотариусов составляет не менее 100 базовых величин. Также страховые брокеры обязательно страхуют свою ответственность за вред, причиненный третьим лицам в результате нарушения обязанностей страхового брокера, установленных постановлением Министерства финансов Республики Беларусь от 13 марта 2003 г. № 34 «Об утверждении Положения о страховом брокере в Республике Беларусь». Минимальная страховая сумма для них не определена. Кроме того, существуют другие программы страхования профессиональной ответственности (врачей, журналистов, архитекторов, нотариусов, парикмахеров и т. д.).

Врачам, например, полис обеспечивает защиту на случай предъявления претензий в связи с причинением вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, который является следствием:

К сожалению, медики неактивно страхуют свою профессиональную ответственность. Это объясняется, во-первых, сложностью установления причинно-следственной связи между ошибочными действиями врача и последствиями неправильных манипуляций (ошибочного диагноза, неправильного лечения); во-вторых, боязнью частных клиник испортить репутацию и их стремлением урегулировать свои проблемы непосредственно с пациентом, не доводя дело до суда. В подавляющем большинстве оплату судебных исков в случае медицинских ошибок берут на себя лечебные учреждения. Да и сами правила страхования ограничивают возможность страхования врачей (например, врач государственной поликлиники не вправе застраховать свою профессиональную ответственность, являясь служащим госучреждения). Между тем на Западе основные выплаты производят страховые компании. Введением закона об обязательном страховании профессиональной ответственности врачей можно достичь уменьшения материальных и физических потерь, связанных с ошибками медиков.

Страховые тарифы для профессий, не подлежащих обязательному страхованию профессиональной ответственности, устанавливаются индивидуально в зависимости от рода деятельности страхователя, срока осуществления деятельности, степени страхового риска. При расчете страхового тарифа учитываются также образование и опыт специалиста, вид и объем выполняемых работ, наличие претензий со стороны третьих лиц. Размер тарифов, как правило, колеблется от 0,6 до 2,2 % от страховой суммы (см. табл.).

Таблица

Размеры базовых страховых тарифов по страхованию профессиональной ответственности, %

Профессия	«Белгосстрах»	«Бролли»
Архитектор, инженер	1,4	1,4
Врач	1,5	1,5
Журналист	2,2	2,2
Аудитор	0,6–2	–
Нотариус	1,2	1,2
Парикмахер	0,6	0,6
Таможенный агент	1,5	1,2
Страховой брокер	1,1	1,1

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя. После оплаты страхового взноса ему вручают полис, в котором оговорены все существенные условия договора страхования для конкретного случая. Вместе с заявлением страхователь представляет страховщику следующие документы:

учредительный договор, Устав, документ о регистрации (перерегистрации);

лицензию (разрешение) на осуществление профессиональной деятельности;

ведомственные нормативные акты, внутренние положения (инструкции и др.) страхователя;

сведения о работниках страхователя, выполняющих функции, профессиональная ответственность за выполнение которых принимается на страхование (квалификационная категория, стаж работы по специальности, случаи причинения ущерба третьим лицам).

При заключении договора страхования страхователь обязан заявить страховщику все известные ему существенные обстоятельства для определения степени риска.

Договор страхования может быть заключен на срок от 1 до 12 месяцев включительно.

Страховой взнос по договору страхования может уплачиваться единовременно либо в рассрочку (ежеквартально или ежемесячно) при сроке страхования более 6 месяцев.

Как правило, ответственность страховщика наступает после того, как суд установит, что действия застрахованного нанесли имущественный ущерб третьим лицам. Страховщик не возмещает вред, за который страхователь не несет ответственности в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь. Перечень случаев, которые не являются страховыми и не подлежат возмещению:

вред, причиненный незаконными действиями государственных и общественных организаций, а также их должностными лицами;

вред, связанный с нарушением авторских прав, прав на открытие, изобретение или промышленный образец либо аналогичных им прав;

вред, причиненный работникам страхователя при исполнении ими своих трудовых (служебных, должностных) обязанностей;

вред, причиненный третьему лицу в результате неправомерных действий застрахованного (или его работника), в т.ч. вследствие разглашения, незаконного использования сведений, составляющих профессиональную, коммерческую, банковскую или иную тайну либо конфиденциальную информацию, охраняемую законом;

вред, причиненный вследствие пропажи или кражи наличных денег, драгоценностей, ценных бумаг, других документов, нумизматических и филателистических коллекций;

вред, причиненный третьему лицу вследствие его недобросовестного поведения, например представления им ложных сведений страхователю (что удостоверено судом), если они способствовали наступлению страхового случая;

вред, причиненный третьему лицу в связи с выполнением работ или оказанием услуг, выходящих за рамки профессиональных обязанностей страхователя, установленных соответствующими законодательными, ведомственными нормативными актами и (или) внутренними положениями (инструкциями и т.п.) страхователя;

вред, причиненный страхователем в период приостановления, отзыва либо прекращения действия лицензии на осуществление профессиональной деятельности, а равно и вред, причиненный представителем страхователя, не имеющим либо лишенным документа (разрешения, лицензии, квалификационного аттестата и т.п.), дающего ему право на осуществление профессиональной деятельности, либо разрешение на занятие профессиональной деятельностью которого аннулировано, отозвано, признано недействительным либо действие его приостановлено;

вред, причиненный третьему лицу представителем страхователя, не уполномоченным страхователем на осуществление профессиональной деятельности, повлекшей причинение ущерба.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, влияющих на степень риска, страховая компания вправе потребовать признания договора страхования недействительным.

Также не подлежит возмещению упущенная выгода и моральный вред (за исключением морального ущерба, причин¸нного в результате профессиональной деятельности журналистов). Моральный ущерб, причиненный в результате профессиональной деятельности журналистов, возмещается в размере, установленном судом, но не выше страховой суммы, установленной при заключении договора страхования. Страховщики берут на себя лишь материальную часть ответственности. Для страхования подобных рисков необходимо большое число страхователей, т.к. в суде пострадавшие требуют достаточно высокие компенсации. Такого количества страхователей на данный момент нет. Кроме того, претензии (или иски) к профессиональной деятельности застрахованного необходимо предъявить до окончания действия страховки, иначе страховщик может отказать в выплате. В некоторых договорах предусмотрен отказ в случае грубой небрежности или грубой неосторожности страхователя. Страховщик также вправе отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь не уведомил его в установленные договором страхования сроки о наступлении страхового случая. Поэтому следует быть очень осторожным при выборе страховщика и внимательно читать условия договора, иначе все убытки придется покрывать страхователю.

Итак, в случае причинения вреда третьему лицу застрахованный обязан, во-первых, принять все разумные и доступные меры по уменьшению возможных убытков, следуя при этом указаниям страховой компании.

Во-вторых, письменно сообщить страховщику о причинении вреда третьим лицам и о предъявлении ему третьими лицами требований о возмещении вреда. Страхователь также обязан сообщить в свою страховую компанию о начале действий компетентных органов, в т.ч. судебных, по факту причинения вреда и об их решениях.

В-третьих, предоставить в свою страховую компанию следующие документы:

страховой полис;

документы, подтверждающие факт и причины наступления страхового случая, а также размер причиненного вреда, в т.ч. документы, полученные от компетентных органов (МВД, суд, прокуратура, органы, осуществляющие технический и иной надзор за производственной деятельностью, и др.), касающиеся данного случая;

копии требований и других документов, полученных от потерпевших в обоснование своих требований;

сведения о третьих лицах, которым причинен вред в результате страхового случая.

Застрахованный не возмещает вред, не признает частично или полностью предъявляемые ему требования, а также не принимает на себя каких-либо обязательств по урегулированию требований потерпевших без согласия своей страховой компании.

В случае признания заявленного события страховым случаем страховщик в течение 15 календарных дней со дня получения всех необходимых документов составляет акт о страховом случае, который подписывается представителями страхователя, потерпевшего и страховщика. Страховое возмещение за вред, причиненный третьим лицам, выплачивается в размере нанесенного ущерба, определяемого судом Республики Беларусь, но не выше страховой суммы, установленной при заключении договора страхования. При возмещении ущерба одновременно нескольким клиентам страховая выплата, как правило, осуществляется каждому потерпевшему пропорционально отношению суммы причиненного ущерба к общему лимиту ответственности страховщика.

Если по договору страхования установлена безусловная франшиза, то при расчете страхового возмещения из суммы ущерба вычитается сумма франшизы.

Страховая компания возмещает страхователю расходы по осуществлению разумных и доступных мер по уменьшению возможных убытков, если такие расходы были необходимы, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Возмещение таких расходов производится на основании представленных страхователем документов о характере и размере произведенных расходов.

Страховая компания производит выплату страхового возмещения в сроки, установленные правилами страхования (например, в течение 15 календарных дней со дня составления акта о страховом случае).

Как правило, ответственность страховщика наступает после того, как суд установит, что действия застрахованного нанесли имущественный ущерб третьим лицам.

Некоторые страховые компании практикуют досудебное урегулирование претензий. Это объясняется желанием страхователя предотвратить разглашение обстоятельств дела и минимизировать ущерб своей деловой репутации. В случае если факт причинения и размер вреда подтверждаются документально, а также при признании страхователем своей вины и при признании страховщиком заявленного случая страховым, страховщик может выплатить страховое возмещение потерпевшему без обращения последнего в суд. Страховое возмещение в данном случае рассчитывается исходя из суммы ущерба, подтвержденной документально. Однако досудебное решение претензий зачастую противоречит интересам страховой компании. Страховщики предпочитают решать все споры в судебном порядке. Поэтому в настоящее время многие страховщики Беларуси, утверждая новые правила страхования профессиональной ответственности в соответствии с Положением о лицензировании страховой деятельности, исключили из правил досудебное урегулирование претензий по соглашению сторон, что, по мнению специалистов, приведет к минимизации расходов и исключит возможность неправомерных выплат. Страховая выплата в соответствии с договором страхования производится гражданам, в отношении которых установлена ответственность застрахованного лица за причиненный им вред в процессе профессиональной деятельности, и не может превышать размера установленной судом имущественной ответственности страхователя. Необходимо также отметить, что страховая выплата по нескольким страховым случаям не может превышать размера страховой суммы. Если размер удовлетворенного судом иска превышает страховую сумму по договору страхования, страхователь компенсирует разницу пострадавшему.

Остается добавить, что перед заключением договора страхования профессиональной ответственности необходимо серьезно подойти к выбору страховой компании и внимательно прочитать условия и правила договора страхования.

 

ГЕНЕСЕВА ЕЛЕНА,

страховая компания

«Бролли»

<<< Главная страница | < Назад

Новости партнеров

pravo.kulichki.ru ::: pravo.kulichki.com ::: pravo.kulichki.net

2004-2015 Республика Беларусь